保險經紀人申論題
保險是否為可轉移契約的一種?
案例討論
要保人/爸爸 甲
被保人/媽媽 乙
受益人/兒子 丙
債權人/朋友 丁
保險公司 A
爸爸甲跟保險公司A有簽訂一張人壽保險，被保險人則是媽媽乙，保單的受益人則是兒子丙
爸爸甲想跟朋友丁借錢，丁考量到甲的還款能力不足，
需要甲提供擔保品，甲想到名下有張人壽保單可以做抵押，丁評估後採納此作法
Q1:保單的要保人從甲變更成丁，這樣可否?
有兩派說法如下
通說 海洋法
A:不行變更，依據保險法第16條要保人需要對被保險人有保險利益，丁和乙並沒有保險利益，所以無法更換
少數說，大陸法
A:可以變更，主要是依據保險法105條，由第三人訂立之死亡保險，訂立時需要被保險人書面同意，且約定期保險金額，
不然契約自始無效。訂約後，被保險人得隨時書面通知保險人，行使其撤銷權，視同要保人終止其保險契約。
所以主張人壽保險訂立契約須有保險利益，但發生保險事故時無須保險利益。因丁跟乙無須有保險利益，故可以變更
Q2:假設保單的要保人從甲變更成丁可行，是否需要被保險人乙簽名同意?
A:不需要，雖然依據保106第三人訂立的人壽契約，其權力之轉移或出質，非經被保險人書面承認，不生效力。
但因為保險契約當事人為要保人跟保險公司雙方，丁跟甲做變更並沒有影響到被保險人乙的權益，故不適用保106
Q3假設保單已經是丁/乙/丙，這時候丁想要變更受益人從丙變成丁，需要乙同意嗎?
A:需要的，依據保5，受益人是具有保險事故的請求權，要保人或被保險人都可以指定受益人，要被保人都可當受益人。
但丁變更受益人時，需要乙的書面同意，依據保106權力之轉移已經影響到被保險人，
要保人丁這時候變更受益人為自己時，會對被保險人產生道德風險，所以變更受益人需要被保險人同意
Q4假設保單狀態是甲/乙/丙，甲不幸去世，這時候保單還有效嗎?
A:依據保3，要保人是保單的所有權人，也是應繳保費之人，要保人走了後，保單仍有效力，
只要是具有甲的財產的繼承權的人都可以做繼承，多人符合資格則會做推派的動作，
目前實務上多數是由被保險人直接遞補上去
